伴随炎炎夏日的到来，全国多地惠民保的投保热潮再次如期而至。

据界面新闻记者统计，仅在今年5月内，全国便已诞生三款爆款“惠民保”产品，这类主打普惠保险理念的保险无疑仍是行业“顶流”般的存在。

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本月诞生三款“顶流”惠民保

具体来看，5月9日，进入第三年运营期的上海“沪惠保”开启投保，截至5月18日，“沪惠保”参保人数突破300万；同日，“深圳惠民保”开启投保，截至5月30日，参保人数已近300万；随后5月10日，2023年成都“惠蓉保”上线，在开放投保仅5天后参保人数突破300万。

此外，今年1月，已经完成投保工作的2023年“北京普惠健康保”，已经实现参保人群350万人，较去年销售期增长14.14%，项目总参保率达到18.67%。至此，今年已有4款产品迈入超300万用户投保的大型项目行列。

今年2月，重庆的2023年版城市定制普惠型商业补充医疗保险“重庆渝快保”总参保人数突破620万，较去年参保人数增长近35%。

除了大型惠民保项目之外，普惠保险模式与理念，也正在从大城市不断扩展到中小型城市。

界面新闻记者注意到，目前，河南“焦作惠民保”、广西南宁“惠邕保”、云南红河“惠民保”等多个产品也正在开放投保期，其中不乏有多个首次开展惠民保业务的城市。

保障责任不断扩展

作为惠民保产品发展的风向标，2023年，我国多个一线超大型城市已经进入惠民保的第三个运营周期。在惠民保模式逐渐走向成熟的同时，多地在2023年版的新产品中，不断通过扩展保障责任、降低免赔额、扩大投保范围等手段，优化客户的承保体验。

例如，深圳作为运营时间最长的“惠民保”城市之一，2023年版“深圳惠民保”新增了目录外自费保障、罕见病专项保障和港澳药械通大湾区特色保障，以及免费提供六大项健康管理服务。

在上海，2023年度“沪惠保”的基础免赔额从去年的20000元/年降低至16000元/年，连续参保享优待，特药种类增加，也更具针对性。此外，还对2022年版历史赔案进行追溯赔偿。

在北京，2023年版“北京普惠健康保”也对特药清单进行升级，并对于被保险人2023年1月1日至5月4日已发生符合新特药清单的保障责任且未进行理赔的情况，可进行追溯赔偿。

在成都，2023年版“惠蓉保”相比2022年版，起付线更低、报销比例更高、全自费特药更多，且首次面向持有居住证的新市民参保，最高可享100万元的医疗费用保障。

参保率仍有较大提升空间

自2020年以来，我国惠民保开始快速发展，这种介于基本医保与纯商业健康保险之间、有政府部门背书，并由商保公司经营的提供高保额、低保费、低门槛的普惠性质保险产品，逐渐承担起为居民缓解医疗费用支出压力的职能，也逐步被纳入我国多层次医保体系之中。

根据复旦大学和腾讯微保联合发布的《2023 惠民保健康发展十问十答报告》，截至2022 年末，惠民保已覆盖全国29个省份，总参保人次达2.98亿。但该报告也指出，惠民保仍面临参赔付和投保率不足、各地政策支持程度不一、区域发展不平衡等诸多问题。

该报告显示，2022年全国惠民保平均参保率19.3%，平均参保程度较低，主要在于居民过去1-2 年的参保体验效果不佳，尤其健康人群对投保的获得感较为缺乏，同时居民对于惠民保产品的认知有所提升，高免赔门槛也使得居民的投保意愿下降。

此外，从部分披露理赔报告的惠民保产品来看，虽然惠民保产品赔付率远超普通商业医疗险，但其整体赔付水平低于政府让利于民初衷下90%以上赔付的目标，这主要受免赔门槛较高、保险责任不足影响。

例如，2021年广州穗岁康赔付率70.6%、重庆渝快保赔付率68.8%、湖南爱民保一期赔付率41.2%。因此，2023年版的惠民保，在更新迭代的过程中，主要通过降低免赔额和提升保障责任等手段优化客户的承保体验。